Сегодня на рынке представлен огромный выбор кредитных продуктов для физических лиц с набором разнообразных опций и параметров. В условиях высокой конкуренции банки предлагают для клиентов все более выгодные условия, но помимо рекламного предложения, привлекающего своей простотой, гибкостью, бонусами и низкими процентами, существует еще и кредитный договор, условия которого могут существенно отличаться от того, что написано на страничке продукта на сайтах финансовых учреждений, а банковские ставки по кредитам варьируются даже по одному кредиту в границах «от» и «до» в зависимости от того, кто и как оформляет ссуду. В этой статье редакция портала Финансим расскажет, как отличить выгодные условия кредита от невыгодных, и на что стоит обращать внимание заемщику в первую очередь перед подписанием договора.
Подводные камни при отправке заявки на кредит
Допустим, по каким-либо причинам человеку понадобились деньги в долг. Как правило в этом случае люди начинают изучать разные предложения финансовых учреждений и сравнивать их между собой. Далее, выбрав один, а зачастую несколько банков, пользователь отправляет заявки на ссуду нескольким кредиторам сразу. Сегодня существуют платформы, которые предлагают отправить заявки в большое количество финансовых учреждений одновременно, и многие заемщики пользуются такими сервисами, чтобы сэкономить время.
Однако читателям этой статьи следует помнить, что отправка большого количества запросов негативно сказывается на кредитной истории. В соответствии с законодательством все финансовые организации обязаны отправлять данные о поступивших от физических лиц запросов на займ и о результатах их рассмотрения в БКИ (Бюро кредитных историй). Соответственно каждый банк при рассмотрении кандидатуры заемщика получает о нем информацию из БКИ, в том числе и данные о том, когда и сколько заявок на кредит отправил человек. Если в последнее время таких запросов было слишком много, то это является отрицательным фактором и негативно влияет на решение кредитной организации. Например, банк может посчитать, что человек хочет набрать как можно большее количество займов, а затем провести процедуру банкротства. И основания так полагать у финансовых учреждений есть – такие случаи обмана далеко не единичны.
Даже если какой-либо банк одобрит заявку, но увидит, что человек обратился помимо него еще в 5 или 10 учреждений, то можно не рассчитывать на минимальную процентную ставку – кредитор предложит не самый выгодный процент, вкладывая в него все свои возможные риски.
-
Поэтому первое правило при поиске кредитных продуктов и заполнении заявок на ссуду – ограничение количества запросов, подаваемых в банки. Лучше всего для заемщика отправлять свою анкету не более, чем в 3 банковских учреждения.
Подвохи в кредитном договоре
Допустим, кредит в банке вам одобрили, и настала очередь заключения договора. Когда человек приходит в отделение подписывать кредитный договор, он должен помнить о том, что нельзя подписывать бумаги сразу же, толком не читая их.
У заемщика есть право попросить договор для его изучения и ознакомиться с подробными условиями как в самом банке, так и дома, если ему так будет удобнее. Любая ошибка или невнимательность может привести к существенным переплатам.
При изучении договора в первую очередь следует обратить особое внимание на следующие условия:
-
Размер процентной ставки. Как бы банально это ни звучало, но этот параметр нужно отдельно искать в документе. В кредитном договоре любой банк указывает, под какой процент выдает человеку ссуду, но размер годовых порой удивляет клиентов: мало того, что он выше, чем указано в рекламе, но бывает, что он выше существенно, например, финансовые учреждения применяют повышенный процент в случае несоответствия заемщика каким-либо внутренним критериям организации. Эти критерии называются кредитной политикой банка и являются его конфиденциальной информацией, недоступной для клиентов.
Одно дело – процентные ставки по кредитам, которые указывают банки на своих сайтах, и совсем другое – конечная ставка, по которой финансовое учреждение готово выдать деньги конкретному человеку.
-
Страховка. Следует обязательно обращать внимание на то, содержит ли договор условия о какой-либо страховке: жизни и здоровья заемщика, неплатежей по ссуде и пр., и пр.
Подписав договор, в котором есть условия страховки, люди сталкиваются с ситуацией, когда сумма, которую они обязаны заплатить за страхование, удерживается сразу при выдаче кредита. При этом такая сумма включается в тело займа, и в итоге % начисляется не только за саму ссуду, но и еще за страховку, что увеличивает размер переплаты.
В целом клиент может отказаться от страховки, но банки зачастую увеличивают размер процентной ставки. Что делать в таких случаях? Только считать на калькуляторе, что будет выгоднее оплачивать – страховку или повышенный процент по кредиту.
Подводя итог, можно сказать, что самой главной причиной неожиданных переплат по кредиту является то, что заемщики не читают договор перед его подписанием. Внимательно изучайте условия, задавайте вопросы специалистам и не подписывайте бумаги в тех случаях, когда смысл каких-либо пунктов для вас не вполне понятен.
Читать далее:
Почему технику и оборудование стоит заказывать через компанию ООО «Адванта-М Екатеринбург»
Почему стоит заказать перевод крана на радиоуправление через «Буревестник»
Почему стоит приобрести мастику для гидроизоляции кровли «ELASTOMERIC 911»?
Почему стоит приобрести DJI Zenmuse L1 в компании «Технокауф»
Курсы косметологов: куда обратиться?